Tilgungs- und Kreditrechner
Rate, Laufzeit & vollständigen Tilgungsplan berechnen – mit Sondertilgung, Zinsbindungsende und Amortisationsgraph.
Häufige Fragen
Der Sollzins (früher: Nominalzins) ist der reine Zinssatz, der auf die Restschuld berechnet wird. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren und die Verrechnungszeitpunkte. Für den Tilgungsplan ist der Sollzins maßgeblich; beim Vergleich von Angeboten ist der Effektivzins die entscheidende Größe.
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist muss die verbleibende Restschuld neu finanziert werden – entweder beim gleichen oder einem anderen Anbieter. Der neue Zinssatz richtet sich nach dem dann aktuellen Marktniveau. Ist der Zinssatz gestiegen, erhöht sich die monatliche Rate oder die Laufzeit verlängert sich. Dieses Risiko lässt sich durch lange Zinsbindungen oder Forward-Darlehen reduzieren.
Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld direkt und damit die Zinsbasis für alle Folgezahlungen. Bei gleichbleibender Rate verkürzt sich die Gesamtlaufzeit deutlich. Die Zinsersparnis ergibt sich aus dem Produkt von getilgtem Betrag, verbleibendem Zinssatz und verkürzter Laufzeit. Viele Banken erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10% der Darlehenssumme ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Die anfängliche Tilgung gibt an, wie viel Prozent des Kreditbetrags im ersten Jahr als Tilgung (nicht als Zinsen) zurückgezahlt werden. Bei einem Darlehen über 300.000 € und 2% anfänglicher Tilgung sind das 6.000 € im ersten Jahr. Da die Zinsen mit sinkender Restschuld abnehmen, steigt der Tilgungsanteil der konstanten Rate automatisch an – das ist das Prinzip des Annuitätendarlehens.
Die Gesamtlaufzeit hängt von Zinssatz und Tilgungshöhe ab. Bei 3,5% Zinsen und 2% anfänglicher Tilgung ergibt sich eine Laufzeit von rund 27 Jahren. Mit 3% anfänglicher Tilgung verkürzt sich das auf etwa 22 Jahre. Eine höhere anfängliche Tilgung oder regelmäßige Sondertilgungen reduzieren die Laufzeit und die Gesamtzinskosten erheblich.
Annuitätendarlehen: So funktioniert die Tilgungsberechnung
Der Tilgungsrechner basiert auf dem Prinzip des Annuitätendarlehens: Die monatliche Rate (Annuität) bleibt über die gesamte Zinsbindung konstant. Ihr Innenleben verschiebt sich jedoch laufend – mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, weil die Restschuld kleiner wird, und der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Zinsbindung vs. Gesamtlaufzeit
Die Zinsbindung legt fest, für wie viele Jahre der vereinbarte Zinssatz gilt – typisch sind 10 oder 15 Jahre. Die tatsächliche Gesamtlaufzeit des Darlehens kann deutlich länger sein. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist der Betrag, der dann zu aktuellen Marktkonditionen neu finanziert werden muss. Bei steigenden Zinsen kann das die monatliche Belastung empfindlich erhöhen – weshalb die Kenntnis dieser Zahl vor Vertragsabschluss essenziell ist.
Sondertilgungen: Kleiner Betrag, große Wirkung
Wer jährlich 3.000 € zusätzlich tilgt, zahlt diese Summe nicht nur zurück – er spart zudem auf alle künftigen Zinsen, die auf diesen Betrag entfallen wären. Bei 3,5% Zinssatz und 20 Jahren verbleibender Laufzeit entspricht das einer Zinsersparnis von rund 2.100 € pro 3.000 € Sondertilgung. Über die gesamte Laufzeit summiert sich das auf einen vier- bis fünfstelligen Betrag. Viele Kreditverträge erlauben bis zu 5% der Darlehenssumme jährlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
